美国疫情爆发,做这两件事的人激增
面对疫情,美国全国各地都开始在网上争先恐后立遗嘱。来自美国媒体CNBC的最新报道,总部位于波士顿的遗产规划公司数据显示,遗嘱填写人数比上一周增加了143%,位于圣地亚哥的Trust&Will公司也增加了50%。其中不乏有许多年仅30多岁的年轻人,在看到冠状病毒对全世界带来的损失后,这些人决定立下自己的遗嘱,以防最坏的事情发生。
目前许多遗产规划公司都给用户提供便宜且方便的方式来立遗嘱,加上美国各州开始实行的“在家隔离”制,包括内华达州、印第安纳州公证人都可以通过电子方式建立遗嘱,纽约州最近也宣布,公证人可以通过视频签署文件。
这场没有硝烟的危机,也导致消费者开始抓住人寿保险这根救命稻草。数据显示,二月中旬以来,美国人寿保险申请量增长了50%,人们正在思考保护家庭的方法。
全国在线人寿保险机构报告称,2020年1月20日以来,人寿保险申请数量增加了29%。人寿保险涵盖除了投保前2年内自杀之外任何原因、任何时间、任何地点的离世案例。意外保险(AD&D)的限制会多一些,不涵盖疾病和自然老化离世。
那么购买人寿保险到底该怎么选择?
1.需要保多少钱?
购买人寿保险,除了看身体健康状况还要看你的财务能力。对一个20岁的人来说,保险公司可能给的保额是年收入的30倍;30-40岁之间,可能是年收入的25倍;40-50岁,可能最多给年收入的20倍;50-60岁之间,可能只会给15倍;60岁以上,最多是年收入的10倍。
美国保险的保额大小,根据你的年收入能力,或者资产的规模来决定。
2.该选择定期寿险还是终身寿险?
定期人寿保险,顾名思义提供特定期间的赔付保障,通常为10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。定期寿险没有投资储蓄的功能,比如投保到60岁,如果到时候仍然健康,那么过去几十年交的保费就白白交掉了,后续想要这个保障的话,只能选择再次续保定寿。
终身人寿保险,提供被保险人终身的赔付保障。保险期间可以到投保人120岁时止,可以中间选择退保,保险公司会根据此时保单的现金价值给付被保险人一笔保险金。无论被保险人什么时候死亡或满足赔付条件(多指生前发生重疾/癌症等),保险公司都无条件给付理赔金,而且终身人寿保险现金价值增长的很快,还可以把额外的钱放在保单里,相当于储蓄,有现金价值。
因此如果你希望有闲置资金,又想要找到兼顾高保障、长期可靠的投资种类,终身人寿是最好的选择。近年来最炙手可热的莫过于指数型万能险Index Universal Life,这种保险也是永久人寿保险的一种。
为什么大家都青睐指数型万能险(IUL)?
1994年,美国债市危机爆发,在这一年的时间里,基准利率锁定在了1.5%,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。
虽然指数型万能险出现的时间不长,但却一跃成为最受人喜爱的保险之一,其特点归纳而言便是:只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。
1. 低风险、高回报
在80年代研发的浮动型/投资型万能险(VUL)会带来高额的回报,但它有一个致命的缺点,就是不保底。一旦发生危机,投资人极有可能血本无归,还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同,它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计,即使在市场环境不好的情况下,给与投资人最少0%的保障。
为什么IUL可以做到保底设计?
简单来说,投保人每个月上交的保费,在扣除保险成本之后,自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资,但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。
因为现金值不是用来买指数基金,所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担,自然也跟客户没有关系。
但IUL也有一个限制,那就是每年的回报是封顶的,根据保险公司的不同,封顶限制也有所不同,通常在10%-13%左右。
比较常使用的9家指数型万能险公司是全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信。
但即使如此,IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。以全美人寿为例,它的标准普尔指数IUL保底为0.75%,上限是13.75%。1999年时,相对1998年增长了19.53%,但由于上限为13.75%,所以投资人拿到的回报为13.75%。而往后三年,因为股市崩盘,连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由于保底是0.75%,所以投资人不但不需要赔钱,反而仍然可以获得0.75%的回报。
2. 资本利得免税
保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税,也就是说,投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外,就是投保人一次性提取出所有的现金值,放弃保单。
3. 现金价值用途广泛
随着保费的增加,保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外,投资人还可以根据保单的现金价值,用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等),渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何影响。
4. 保单缴费和保单领取都非常灵活
指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间,适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。 另外,指数型万能险从保单中支取也非常灵活,没有额外的限制,相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出,如果提前支取将会受到罚款。
5. 部分IUL可包含长期护理险、重疾险
在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以添加长期护理附加险一起购买,那就完全不需要担心这方面的问题了,因为保险公司会支付你所需的护理费。
当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。 除此以外,投保人还可以选择重疾附加险险一起购买,一旦病人确诊
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