购买美国保险,你必须知道的四个关键点
写在前面
如今,高净值客户的生活和投资日趋国际化,寻求美元资产已经成为这些人资产配置结构中必不可少的环节,其中美国大额保单是该环节中重要一环。今天我们就聊聊购买美国保险时,必须注意的四个关键点。
1、什么年龄是购买美国人寿保险的最佳时机?
答案就是一句话,越年轻越好。
一份人寿保单需要支付多少保费是由多个因素决定的,众多因素中,最有利的关键因素就是年龄。年轻,身体相对比较健康,而且寿命预期较长。所以,年龄越小,风险越低,保费也就越便宜。
下图是年龄分别为30岁、40岁、50岁,保额500万,健康非吸烟,不同性别的保费对比:
由上图可见,购买美国寿险年龄越大,保费越贵。
2、在哪些情况下,需要美国人寿保险?
第一种情况:家庭顶梁柱,在经济上被依赖
作为家庭的顶梁柱,担负着一家人的经济开支,假如忽然没有了这份收入,家里其他人能否在没有额外经济来源的基础上维持当前的生活水平?购买人寿保险最主要的原因之一就是被保险人万一不幸离世,家人能够得到相应的照顾。
也许有人会认为,单身就没有被他人依靠。其实不然,单身人士需要提前考虑即将照顾长辈的事情。有研究发现,美国25%的家庭照顾者都是千禧一代,他们平均每周要花至少20个小时来照顾患有严重健康问题的父母或者其他亲属。如果没有他们,那些年长的家庭成员该怎么办?
第二种情况:拥有小企业人士
一般情况下,小企业需要小企业贷款,一份美国人寿保单有助于企业主获得美国小型企业管理局(SBA)的贷款。
为了给企业提供资金回报,企业主可能会被要求购买一份带有抵押物转让的人寿保单,并成为该保单的主要受益人。
有数据显示,20%的小型企业会在第一年倒闭(随着时间推移,统计数据会越来越差)。因此,小企业主需要注意,当涉及到这类为商业贷款而购买人寿保险时,应该随时和专业保险代理人沟通,确保购买到正确的产品。
第三种情况:经济上有贷款等相关债务
这也是许多30多岁年轻人寻求寿险的动机,虽然部分千禧一代是高收入群体,但是这其中很多人却面临着贷款或者债务,比如抵押贷款、个人贷款、汽车贷款、学生贷款、信用卡等问题。
汽车贷款和抵押贷款通常在财务中占据很大比重,但是值得考虑的是,万一当事人不幸离世,其他无担保债务有可能会转移到家人身上。
3、美国人寿保险有哪些类型?
(1)定期寿险(Term Life)
这是美国人寿保险里的“基础型”保险,这类保险的年限固定,如5年、10年……(一般是5-35年之间不等),受保人在保单有效期内过世,就可以获得赔偿。
特点:价格便宜,但是保障期限短,保险人年纪越大保费越贵,年龄大的可购买的期限比较短。
(2)终身寿险(Whole Life)
这是一种美国常见的保险,其特点如下:
根据公司的实际盈利情况,保险公司会定期派发红利,获得的红利可以累积在保险的现金价值之中,使保险现金价值增加。但购买此类产品要注意的是,由于企业盈利是不确定的,红利的金额以及红利是否按时发放也是不能确定的,所以分红的回报率不是很高。
保险的现金值在保单内有延税功能,也会随着时间的延长增加保险内的现金价值。
用保单现金价值借款时需要支付借款利率(目前每年是4%~6%)。
终身寿险的保费是所有保险产品里最高的。
(3)万能险(Universal Life)
万能险是从终身寿险演变而来的一种保险,也保终身。不过万能险的规则更加灵活,只要达到最低的缴费水平,其缴费时间、缴费额度没有限制。万能险也有现金值,每年可定期获得一定的收益,收益多少跟随市场利息走势。
万能险和终身寿险一样,属保守型的保险产品,回报率不是很高。
(4)投资型万能险(Variable Universal Life)
投资型万能险是由传统万能险演变而来的,它有万能险的以上优点。
不同的是,在投资型万能险里,保险公司提供给客户可投资的基金,客户可以通过选择投资不同的基金获得相应的投资回报,投资的收益不需要交税。
投资金额上不封顶,但如果投资出现了亏损,现金账户亏损过大,那么就需要投保人追加更多的现金用以维持保险的有效性。
投资型万能险较适合高净值人群,且因为有比较大的市场风险,故建议有丰富投资经验的人群尝试。
(5)指数型万能险(Index Universal Life)
指数型万能险也是由万能寿险演变而来的投资类保险,不过相较于投资型万能险,指数型万能险的收益回报是与美国标普500等指数走势挂钩。这些指数的涨跌都是公开的,投资回报也是完全透明的,如美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。
4、指数型万能寿险(IUL)有什么特别之处?
(1)风险低,杠杆高
IUL的投资回报率与各大指数挂钩,当市场跌的时候,IUL有0%的保底,也有保险公司通过产品设计达成实际2%的保底。
上图,蓝线代表的是美国标普指数实际每年的变化情况,绿线代表的是IUL的计息方式。由图可见,当市场上涨时,可以享受部分上涨红利;当市场下跌时,当年的利息为0,之前胜利果实依然存在。简单总结就是,该计息方式实际上就是“不固定利息的定存”。
(2)税务优势
IUL的现金价值部分在增值期间免资本利得税;在使用现金价值的时候,只要保单是生效的,也免收入税和资本利得税;保险身故赔偿金免缴收入税。所以这无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。
很多非绿卡的中国公民,CRS对配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力,遗产税就像一把悬挂在众多高净值人士头上的剑。美国人寿保险则巧妙地消除这一烦恼,美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以对抗汇率和通货膨胀的风险。
(3)灵活性高
假设30岁女性,用IUL做一份保额为$100万的计划书,第一年保费额度在$7,000-$20,000之间选择,即可以缴$7,000获得$100万,也可以缴$20,000获得$100万的保额,还可以随意选择一个两者之间的数值。
因此,只要在这个范围内,想缴多少钱都是可以灵活调整的。当然,缴付的金额不同,保单的现金价值也会不同,现金价值还决定以后能提领金额的多少。
最大缴费限制,是让保单能通过美国国税局的人寿保险测试,使以后提领的钱免税。若超过该限制,则今后涨出的部分需要缴税。
在现金价值的运用上也很灵活,没有年龄和金额的限制。很多家庭配置IUL是为孩子教育金或者退休养老以及家庭其他开支使用。
(4)生前福利
IUL一般都有一些生前福利的附加险,例如长期看护、慢性病、重疾、绝症等。被保险人在符合条件的情况下,可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益使用。现在美国人寿保险已经进化到不再只留给后人的财富,更多的是让自己在活着的时候可以使用。
结语
美国保险产品众多,想要挑选到最适合自己的保险并不容易。对于购买美国保险的繁琐和专业问题,美国人寿保险代理人起着至关重要的作用。因此,在购买保险之前,一定要找可靠的保险公司和保险代理人,为自己为家庭的财务做好安全的长远规划。
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