美国 | 做好财富规划要考虑这5点

2020-02-031133次阅读

富人能够成功积累他们的财富，都有一个共通点——延迟满足感。

在我们是小孩子的时候，一旦我们想要获得什么东西，我们就必须马上得到。随着年龄的增长，我们逐渐知道了延迟满足感的重要性。你今天把收入完全花完，明天就会遇到问题。

如果你想要成功，那么今天你就必须付出代价。今天付出代价，以便明天能承担任何代价。

许多人不能够延迟自己的满足感。他们会说：“你赚钱的目的不就是为了生活幸福吗？我现在把钱拿来吃喝玩乐就很幸福啊。”

他们之所以会这么想，只有两种可能性：要么是没有足够大的目标，要么是没有做足够长的计划。

关于足够大的目标，我想请你思考两个问题：

1. 如果给你的生活中的所有风险买一份保单，你认为保额多少是足够的？这个保额，就应该是你的资产总额。只有达到这个金额，你的生活才是真正安全的。50万美元够吗？100万美元够吗？还是起码需要1,000万美元？

2. 当你看到微信朋友圈中又有人因为生病而在众筹医疗费的时候，你想不想成为帮助他/她的那个人？与拿出微薄的100元或更少相比，你是否希望自己有能力一下子拿出50万元，直接解决他/她的困境？

当你有足够大的目标的时候，你的所有的节衣缩食就开始变得有意义。为了达成你的目标，你的理财结构应该是这样的：收入中有40%用于纳税，40%用于投资，20%用于日常生活。

20%用于日常生活？！很多人的第一反应是，这是不可能的。相信我，当你设定了一个严格的预算，你总是会有办法适应这个预算。——假如你无论如何也无法仅靠20%的收入生活，那这完全只说明了一个问题：你的收入太低了！你必须设法提高你的收入！

另一个方面，有多少人会把这样的话挂在嘴边：“到了我这个年龄，就应该……”。但凡使用这个句式，几乎一定意味着他们没有做足够长的规划。

作为追求成功的人，我们应该规划200年。

还记得我在上一章中说过的话吗？人的寿命是有限的，而生意的寿命是无限的。当你仅仅把个人的寿命作为规划的时间框架时，你就会陷入到有限的思维方式中。

而如果你把你的生活看作生意，那么你起码可以规划200年。假如你今年50岁，那在200年的框架中，还是个刚刚起步的年轻人呢！这个时候，你会觉得，自己还有很多很多东西需要学习，还有很多未完成的事情要做；为了未来生意的延续，你还有很多责任需要担当。你不会再去想“到了我这个年龄，就应该……”。

200年的规划是什么样子的？它应该包含以下组成部分。

多个收入来源。你不能仅仅依靠工资收入。你需要有主动收入（通过工作获得的收入）、被动收入（不需要大量工作而产生的收入）、投资收入。你的目标是，有朝一日，被动收入能够替代主动收入；也就是，你工作只是你乐意，你不想工作的话是可以随时辞职的。

有意识的税务规划。富人的共通点之一，是他们会非常有意识地研究税务问题，为自己做到最大程度的避税。如果你从来没有了解过这个方面，你可能不会意义到它能为你节省多少钱。避税和不避税，会为你的财富积累带来本质性的区别。

做好资产保护。有人认为，只有自己遵纪守法，就不需要做资产保护。这种想法是完全错误的。麦当劳做的是合法生意吧？为什么每年还是有那么多人会去起诉它？就是因为它是大公司，有钱！当你有一定资产的时候，或者当别人知道你有资产的时候，你就会自然地成为诉讼的目标。没有人会去起诉流浪汉的，因为谁都知道从他们那里得不到任何东西。

资产保护通常有两个目标，一个是让你的财产匿名——没有人知道那些房子是你的；一个是让你在遇到债主的时候，钱财不会被拿去用于还债。【关于资产保护，请收听知识星球“掘金美国”中关于“法律实体”的内容。】

设置好“私人金库”。你需要有自己的银行。我指的不是你真的去开一家银行，而是通过配置寿险（通常是whole life insurance，或universal life insurance）的方式，一方面通过购买的方法建立你的净资产，一方面为你的家人和后代提供足够的保障，还有一方面是为你自己的投资建立一个随时可以借款的金库。

做好财富传承的规划。美国历史上富可敌国的大亨范德堡，临终前对家人说“把钱聚在一起”。然而，遗憾的是，不出三代人，家财散尽。你想一想，即便你有1亿美元，经得起十几个子子孙孙分，并且在这个过程中缴纳各种税吗？洛克菲勒家族在这方面是值得学习的榜样。它们通过建立信托的方式，留给后代的是机会，而不是金钱。这样一来，后代能够不断地成长和成功。

生前信托（living trust）是你的正确选择。在美国，你会看到仅需99美元律师费就可以给你起草遗嘱（will）的服务。注意，遗嘱和生前信托是完全不同的东西。虽然你只花99美元就能写一份遗嘱，看起来廉价又简单，但你留给后代的是漫长的法律程序和遗嘱认证过程高到几万元的律师费。生前信托虽然一开始会花几千美元，但它十分详尽，约定了你能想到的和想不到的各种身后事；最重要的是，你能够“把钱聚集在一起”，真正让后代继续成功。

讲到这里，你会发现，成功并不是偶然发生的，它是有规律和有策略的。

这正是我在下一章中要谈的话题——成功是一种可学习的技能。

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