年单利可达15.2%!一个打破投资“不可能三角”的魔盒要关上了

“中年人的风平浪静，只能靠命”。

三个月前，破产女中年网上撂下的一句话，犹如深水炸弹，震慑心灵。如今，全球经济“开倒车”，山雨欲来，站在街头最焦虑的，我想莫过于净资产200万左右的中年人群。

房贷、车贷捆在脚上，下一秒大雨倾盆，他们最难抬脚奔跑；全副身家投入市场，上有四老，下有一小，两个人肩扛三座大山：医疗、教育和房产，最是不堪一击。

辛苦半辈子，这些中年人们凭借一身孤勇辛苦积攒起来的全副身家，两年来，陆续被“反全球化”一个浪花打来化成泡沫。可谓半生出走，皆成一空。

但命运的车轮滚滚向前，每个人都还得为自己打拼。

于是你看到，破产女中年从安徽赶到广州，因为那有当初“讹走”她86万的招行和钱端app总部。她说：“讨不回钱，讨回一个真相也行。”

流感下的北京中年，因为不小心开了一扇窗，从中产距离破产仅一步之遥，吃一堑长一智，亡羊补牢及时给家里每个人都上了保险。

还有背靠大国命盘，“做空”或者“做多”数字货币的币友，大洋彼岸连接世界上老牌资本主义国家和新兴市场国家的一通电话，足以让他们加仓、减仓，只为交易盘上惊险一跃。

太阳底下发生的故事总在反复论证：越临近萧条前夜，越能刺激人们斗志。每个人都在搏明天，笃信自己的智慧，足以抵抗持有各种资产潜在的不确定性。

但时代的宏旨，从不会遂大多数人愿。你所想的安全理财产品，就真的足够完美吗？

01

“高”风险、“高”收益，总该雨打风吹去

2019年6月，一位名为“破产女中年”的网友在网上发推，控诉招行和钱端APP“合作”推广银行理财产品，以安全稳健的5%收益率为噱头，实则是卖给投资者P2P，从而“骗走”她全家积蓄高达86万。

以至于破产女中年说《中年人的风平浪静，只能靠命》——

第一个想法是：传说中的爆雷，居然爆到我的头上了？

第二个想法是：我靠！招商银行卖我的居然是P2P？

第三个想法是：居然还有5个点收益的P2P？

事情发生后，招行称其已于2017年4月与钱端公司解除合作，2018年完成了清算，后续的项目与他们无关。而钱端却认为，招行单方面解约实属无效。

一个机构和一家公司相互扯皮，留下被殃及的9000人满脑空白——逾期14亿的资金究竟去了哪？

这还不是最可怕的，最可怕的是不少人大难临头才发现，当初轻信“银行背书”、收益率5%的小韭菜们，原来也在大企业的收割范围中，莫不是“乱世”当道，再小的蚊子腿也是肉？

说句实在话，相比起动辄收益率达到15%的匹凸匹，5%收益率真的很低了。

可是，如果打着背靠大银行，这么点小小的收益率都会爆雷，只能说明一个问题，身处当下的投资环境，我们要警惕曾经备受热捧的理财产品爆雷或已成“灰犀牛”事件。

这是一个高知收入者加速收割低知收入者的时代。

同样的事件不会只发生在老实巴交的小老百姓身上，即使是那些身经百战净资产达到五百万以上的高净值人士，也同样会成为收割对象。

依旧在6月，安盛保险公司出现投连险爆雷事件，200位大陆投资者到港岛拉起横幅，表示抗议一事还历历在目。

且不论责任在谁，仅就投连险本身适用于有相当理财能力的投保人，200多位高净值人士投保了不保本的保险，导致一夜蒸发了4亿港币，心疼之余却忘了在投保前至少得做足功课。

老实本分的小老百姓和净资产可观的高净值人士联手花钱为我们上了一课：

投资需谨慎，十年来投资可以只注重考虑收益，如今安全性也应当纳入重点考量的坐标轴中来。

02

中年还贷，脚如灌铅

安得广厦，大庇寒士，是中国人自古以来的梦想。但为了能拥有城市中的一寸土地，中国人往往要花掉一生中最美好的时光来还贷。

过去十年，中国人搭着经济高速增长的电梯，在电梯里玩起炒房这一暴富游戏时，中国人财富增长之快让世人刮目相看，不仅实现安得广厦的目标，甚至还开辟了“炒房”这一来钱快的渠道，“炒房大富翁游戏”一度让我们觉得实现社会主义指日可待。

温州炒房团、山西煤老板、官府贵妇人，中国炒房代表团向全球房产进军，大有买下世界的势头！

感谢过去十年中国经济乘着电梯迅猛增长，让我们发现原来有钱人这么多了。

但是，限购、限贷、限售的大旗一挥，却也让我们的“炒房教”传教士偃旗息鼓。

从北上广深杭来看，2018年，这些高净值人士只买走了9000套豪宅，而在2017年，这个数字是现在的2.5倍。

而足以彰显小镇青年光宗耀祖的二三线城市，楼市同样不容乐观。

我们在《五年前扫货的中国房东们，今年突然集中抛房，发生了什么大事？》提到，曾经手握3、5套房子的富太太们，都忙着抛售手里的资产，楼市接盘空心化从四五线城市蔓延到二三线。

至于如同黑龙江鹤岗般的小城市，就更不用说了。人去接盘侠也空，100多平方米的三房只售1千多软妹币的过去还历历在目。

在中国，我们能意识到，曾经趋之若鹜的楼市也掉进了阶级分化的坑，一二线是香饽饽，其余都是霉馒头。三十年楼市增长潮，全国房产经过几轮筛选，可投资标的已经不多了。

所以在时下，除了收益率、除了安全，到了中年，你还得面临房产一文不值的危机。

03

安全、增长、灵活，不是不可能三角

盛世藏古董，乱世买黄金。在我们的认知中，每逢经济大波动，首先想到的避险资产莫过于黄金。

伦敦金价格

看看走势图，起起伏伏，黄金可以保证资产不会大起大落，但只能称得上是相对的安全和增值，稳健则有待商榷。

而能够实现客观增长，却不够安全和稳健的，典型如比特币。

同样作为避险资产，比特币能带给人多巴酚分泌时的快乐，却也能让你一夜之间由富返贫。我们都知道，高收益往往伴随着高风险，风险资产能带给我们一时的快乐，也可能让一生满地鸡毛。

典型如中国人，你自然而然还会想到财富激荡三十年来的投资圣物——房子。

然而，这笔资金一旦投入后，永远固化在那，一旦着急用钱，即使是采取房产抵押的方式，也无法灵活及时地转化成现金流。

难道就没有一种资产值得我们交付信心吗？

我们必须认识到，在负利率风雨袭来前，高收益已经不是主趋势，稳定、安全的资产才是首选，好的是要是能再有一点增值、我们需要用钱时能快速取出来就更完美了。

我想预定利率为4.025%，实际收益逼近4%，换算成单利达15.2%的年金险值得你花掉一分钟时间成本。

首先，年金险足够稳定，一旦合同签订，它与你的契约将终身有效，美好的允诺是给予你终身预定利率4.025%。

这个数字代表着什么，对比一下你会更清楚。

预定利率4.025%，实际利率逼近4%，这指的是复利，换算成单利可保证60年达到15.2%。

如果拿股神巴菲特毕生三个时期的收益图来看，其晚年期间19年来，年均收益率只有9.4%（复利）。放开图细看，你会发现，即使如股神般传奇的巴菲特，也未能在两次经济危机中幸免。

巴菲特晚年这19年，年均收益率低一方面受资产达到一定程度，难以继续增长影响，另一方面其实也充分说明个人命运与历史进程重重叠叠，个人发展离不开经济大背景。

至于巅峰期年均收益率达到30.4%，有相当一部分原因也是乘着美国经济高速发展东风的结果。

年化收益率是按照当前收益率换算成年算的，年收益率=实际收益率。

总结一下，如果实际利率逼近4%的年金险，夸张一点来说，它相当于帮你拥有了半个投资大师巴菲特的头脑。而轻松的是，这一切你只需要放一笔本金到保单中，不需要另外花时间费神打理了。

其次，年金险足够安全。如果你担心经济下行，保险公司支付不起这份保单的收益，情有可原，但也确实多余。

保险公司开卖年金险保单，实际上是需要拿出额外一笔钱（责任准备金）。

这笔责任准备金就是在为保险公司刚兑兜底，大陆的年金险产品都有监管机构背书，合同白纸黑字写得一清二楚，赖不掉。无须面临破产女中年的风险。

再次，年金险有一定的灵活性。当你急需用钱时，可以采取部分金额退保的方式，取出一部分金额急用，剩下还在账上的金额继续以逼近4%实际利率的滚存，直到去世。

同时，你也可以选择贷款保单现金价值的方式取出现金（贷款利息为4.75%），等到资金充足了，再把钱补回去。贷款的条件也相对宽松，当缴入第一笔金额时，过了犹豫期，就可以贷款出来了，而这笔钱，三天内即可到账。

以2019年年初在北京某保险公司一次性趸交4090万年金险的客户A为例，趸交后过了犹豫期，A这份保单的现金价值就达到1865.4万。

我们知道，经济下行时，往往会有许多超值资产以低于市价的价值出售，A可以现金价值贷款出1000万，用于抄底，剩余的865.4万继续留在账户中滚存，真正实现在经济下行之时，防守与进攻双赢。

取钱方式灵活，继续现金流用钱也灵活，与购买房产投资还贷完全是两种理财模式。

最后，年金险足够稳定、如同你养的一个孩子，现在投入一定的钱，老来它会以现金价值回馈于你。

如果你现在开始为自己准备一笔钱作为养老金，它可以为你每年提供相应的养老金，一直领到去世。等到百年归天，保单剩余的现金价值（简单理解为还没领完的、仍旧在保单中滚存的钱）将一次性给到保单受益人。

以往我们每次遭遇经济危机，面临大萧条时，总会后悔自己没有做好准备。

想想经济高速增长那些年，我们闭着眼狂奔也能买到高收益的理财产品，回忆起那段躺着赚钱，不需要花十倍力气才能获得一块面包的温情岁月，当然还会不经意听到身边有人竟然提前准备好“过冬”，用各种方式为资产保值。

时下，我们也正来到这么一个储粮过冬的时刻。就在2019年8月30日，银保监宣布，这样能够长期锁利高达4%复利的产品即将下架了。

这份退可守，进可攻的产品不会在市场上停留太久，因为距离其停售长则两个月，短则30天。换句话说，一个留给你锁定长期利率的时代就快过去了。

从前，“日子不好过的时候，大家就开始追忆似水流年”，这一次，我希望，看到文章的你会是那个例外。