当钱不值钱:聪明人都是怎么做的?

你在生活当中一定会遇到诸如此类的问题，比如：买房的时候我是去办贷款还是付全款？出租房的某一个设备坏了，我是花一笔钱去维修它，接着再用五年十年，还是换一个全新的？这会花一大笔钱，但是可以用的时间更长，长到20年、30年甚至更久。

还有一些情况，假设说某个设备坏了，比方说屋顶坏了，我们要换一个全新的屋顶。

那么你有两个选择，一个是你去用一种便宜的屋顶，1万美元，能够用30年。

另外一个选择是，花3万美元——花便宜屋顶三倍的价钱，这种它的使用寿命可以达到60年，给你抉择，你选哪一种？

还有一些情况是，假如你现在要购买一个网上服务，有的商家制定价格的时候设置一个月15美元，但是购买一年期的价格有一个优惠价是150美元，这种情况下你是选一个月一个月付费，还是一开始就付出一大笔钱，但是长期算下来比每个月付费省钱呢？这该怎么来选择？

这个时候，我要跟大家介绍一个概念，这个概念就叫做 time value of money 。

什么意思呢？它指的是，随着时间的流逝，钱总是在变得越来越不值钱。

比如说1980年代的时候，那个时候的十块钱和现在2019年的十块钱，是不可同日而语的。

1980年代的十块钱特别值钱！

但是今天的十块钱你能买什么？你买不到什么东西的。

而且随着时间的流逝，大家的收入也是趋向于越来越多的。

随着时间的流逝，钱是一直在通胀的。

这个当中我们如果去做数学的计算，会有很多的过程，我今天不展开讲这些计算的过程。

我简单说一下结论。

当你有两种选择，一种选择是现在花一小笔钱，临时解决一个问题。

另外一种是先花一大笔钱，但是长期来看我是省钱的。

因为这一大笔钱它是长效的，打个比方，我想把我的房子改造成节能的构造，那么我现在必须要付出一大笔钱，我希望长期来看它节约的能源对于我来讲是划算的，这个时候你应不应该去花这一大笔钱呢？

当然它没有绝对的答案，比如说我们刚才讲的换屋顶，你该花1万还是花3万？ 

花1万的情况下，相当于你就有2万的钱省下来，这2万你可以把它拿去投资，怎么样划算这个结果将取决于你投资的收益。

整体上来看，我们讲这不是一个绝对的答案，但是整体上来讲往往应该选前者（花1万）对于你来讲是划算的。

比如说我们做房屋贷款的时候，你贷了一笔钱，贷了20万美元，这20万美元是今天的20万美元的价值。

再过15年、20年，这20万美元就很不值钱，就很便宜了，它不是今天20万美元的价值了。

有些朋友可能会想不明白，很多人会卡在一个问题上，那就是，银行还在收你利息，我们20年下来，银行收了那么多钱，收了那么多利息，银行是在盘剥我，我不愿意交他的利息，我宁愿现在付全款，直接一大笔钱进去买下来就得了，我不愿意去花这个利息。

我必须告诉你，这个思维是错误的！

05

你想想你省下的那些钱，去做投资可以获得复利的情况下，它的收益是远远超出银行从你这儿获取的利息的，这是第一点。

第二点，如果你是买下来做出租房的话，那么你的贷款是有一个杠杆的，这些钱谁来还？是你的租客还，不是你来还上的。

好，另外一些情形，比如刚才咱们讲的，你该用一个30年寿命的屋顶，还是用一个60年寿命的屋顶呢？你选择30年，通常来讲是划算的。

你宁愿每30年换一次屋顶，也不要买一个贵的，然后指望他60年以后再换。

30年之后，你再去换第二个屋顶的时候，那个时候的钱已经比现在要便宜很多了。

再一个理由，你把省下的钱拿去做投资，你是会有更好的回报的。

刚才咱们举的另外一个例子，比如说你要在网上购买一个服务，它可以按月收你的费，也可以按年收你的费，那我永远会建议你按月交。

你看，所有这些案例当中，都有一个共同的特点就是，当你面临当前要花一笔小钱和花一笔大钱把后面的问题给解决掉，希望长期来讲能有益的情况下，你永远应该选择花那笔小的。

至于刚才咱们说的服务月费和年费的差别当中，还有一个很重要的因素就在于，实际上使用的时候你会发现，你付的是全年的款，但很可能你不会每个月都在用，其中有很多个月实际上是没有在享受服务的。

或者你的需求发生了改变，用了几个月以后你就不需要了。

所以，哪怕它每个月的价格会高一些，你还是按月购买才是划算的。

当然，我不是说百分之百——每一个情况下，每一个人的遇到的问题当中答案都是这样。

但是你注意去思考和计算，你会发现，绝大多数情况下，选择前者都是更划算的。