攻略 | 菜鸟必看！美国人寿保险体检的这些流程你不能不知！

(1) 确认申请表中填写的信息客观真实。

(2) 得到申请人更为完整的医疗记录，以帮助保险公司更加准确的测定风险评级。

(3) 察觉潜在的风险。体检可能会发现某些潜在的隐藏疾病，可能申请人完全不知情，例如某些疾病的早期阶段。当然，对于申请人来说，人寿保险的体检也可以起到一般体检的疾病筛查和预防功能。

体检一般分为两个阶段。第一阶段为口头的调查问卷，医护人员会询问既往病史、是否有重大疾病、是否吸食毒品、是否参与或从事高危险活动（高危职业或极限运动）、用药历史等。第二阶段为常规的体检，包括测量身高、体重、身体质量指数（BMI）、脉搏、血压、血检和尿检，如果申请人保额申请的较大或年纪较大，可能会被要求做心电图检查。

整个体检的过程大致为20-30分钟，流程并不是很繁琐。申请人可以到指定的医院或体检中心，或预约医护人员上门检查。

（1）体检前24小时尽量避免喝咖啡、酒精、功能型能量饮料（例如红牛、脉动等），并尽可能多喝水。酒精和咖啡因可能会刺激血压和心率的增高。多喝水既可以在节省尿检时间，且会在一定程度上降低血液中的血糖和蛋白质指标，这也是目前大多数保险公司重点关注的两个指标。

（2）体检前1小时内尽量避免吸烟。作为吸烟者，虽然体内会被检测出尼古丁物质，但体检前1小时内也应该尽量避免吸烟，因为尼古丁会刺激血压增高。

（3）体检前一天不要大量运动。尽管从长期而言，运动百益无害，但是大量运动会使尿蛋白含量显著增加，保险公司会怀疑申请人有肾脏疾病。

（4）体检前一周饮食尽量清淡，避免高油、高盐、以及高热量的食物。体检当天因为要做血常规，体检前8小时不要进食，食物可能会增加血液中的甘油三酸酯、蛋白质、血糖指标。所以体检一般会被安排在早上。

（5）放松心态，体检前一晚保证充足的睡眠。研究表明，大多数人有“白大褂综合症”（White Coat Syndrome）,即看到权威的医护人员，血压会因为情绪紧张而升高，而回到家平静下来，指标又会恢复正常。所以体检前一晚应保证充足的睡眠，体检当天尽量穿着宽松舒适的衣服，例如短袖和运动服装，并放松心态，这只是一项与常规体检相似的简单流程。

（6）体检过程中，尽量不要和体检医护人员做过多的交流，以免影响核保。

(1) 高血压：保险公司可能会通过查询医疗记录和化验结果，检查出申请人是否在服用控制血压或β -受体阻滞药，建议体检前停止使用此类药物而不是用药物来掩饰高血压问题。

(2) 高血糖和蛋白质含量：预示肾脏疾病，例如糖尿病等。

(3) 高胆固醇：预示心脏病和中风的风险。

(4) 尼古丁：判断是否吸烟的直接指标，即使吸电子烟，大部分保险公司会将电子烟和常规烟草同样视为吸烟体。

(5) 毒品：如果检测出毒品阳性，保险公司会拒保。

(6) 艾滋病和乙肝：虽不会拒保，但是保险公司承担的风险会大大增加，保单成本也会增加，意味着更高的保费。

体检后，医护人员在完成分析测试后，会将体检报告交到保险公司。保险公司会综合考虑申请人的年龄、医疗记录、生活习惯等因素，决定风险评级，等待时间为2-8周左右。从最优费率（低风险低保费）至最高费率（高风险高保费），依次为：

申请人可以在体检后6个月内要求保险公司出具体检报告的副本，并可以在6个月内申请其他保单，寿险的体检通常是免费的，费用由保险公司承担。如果申请人对体检结果有异议，可以进一步补充体检报告或者再次赴美体检，保险公司会综合对比两次的体检结果，确认最终的费率。