为什么30年期贷款是世界上最好的东西

在美国买房，大家最常遇到的两种贷款类型，一种是15年固定利率贷款，一种是30年固定利率贷款，他们究竟哪一个更好？

首先我们来看一组数字，这是一组计算：假设你贷款30万美元，每年的利率是3.8%，我们来看一看计算的结果。

（1）假设30年期的贷款，你还款还360个月，也就是还了30年，最后你的利息一共还了多少？算下来是20万3233.94美元。

（2）我们再看一下15年期的贷款，15年你还下来，全部的利息是9万4040.98美元。

很多朋友都会说了，30年的利息还了这么多，比15年的多一倍还要多，我贷款才贷了30万，现在我利息要还20万。好像听起来特别多……

是的。没错。在表面上看来，你贷30年期的贷款确实还的利息是非常多的。

好像你应该贷款个15年的贷款，把贷款尽快的还清。这样你借钱所付出的成本就会少很多。表面上看起来是这样子的。

但是我告诉你一件事情，30年期固定利率贷款是世界上最好的东西。 

如果你买房的时候能够贷到30年期固定利率贷款，那么一定要选它，完全不要考虑15年的。

为什么？有以下几个原因：

（1） 第一个原因叫做货币的时间价值。

我们想一想，30年前那个时候的一块钱，你能够买到什么东西？同样的东西，在今天你还能够用一块钱买到吗？

假设今天去买一瓶牛奶，花了十块钱。

我们想一想，过了30年同样这瓶牛奶你还能够以十块钱买到吗？买不到的。货币是越来越不值钱的。 

另外一方面，你的收入也在变化。

30年之后的你和今天的你，在支付能力上面是不可同日而语的。这就是货币的时间价值。 

换一句话说，你的债务还得越晚，它就越不值钱。 

你同样是贷了30万美元的房贷，15年以后的30万和30年以后的30万，哪一个更不值钱，当然是30年以后的更不值钱。

这是第一点。货币的时间价值。

（2） 第二个原因，我们看一下通货膨胀。

美国的通货膨胀基本上我们可以把它理解为2%。

那在这样的一个情况下会发生什么呢？ 

假设刚才咱们的例子当中，你的利率在3.8%的时候，你的真实的利率是多少呢？是3.8减2等于1.8。 

而且在今天美国，你还可以贷到更低的利率。 

现在30年期固定利率的房贷利率平均是多少？3.75%。 

这就意味着你真实的利率不到2%！这是多么低的一个利率！ 

你为什么不选择这个30年期固定利率呢？

30年期贷款每个月还的钱少，15年期贷款每个月还的钱多，你把每个月中间省下的钱拿去投资。

你随便投资什么。我相信收益是很容易超过刚才咱们说的3.75%的，对不对？

所以这是第二点。

你把差额的部分拿去投资，你会获得更好的回报。 

（3） 第三个原因，这一点是最少有人想到的问题。

大家直觉上会感觉，假设我15年期的贷款，我每年我每个月还款的金额多，那么显得我还款能力强。 

我们来看一下数字。 

如果是同样的刚才咱们说的条件下，30年期的贷款你每个月的月供大约是1814.54。 

当然不同人会不太一样，我这个情景当中已经有预设了你要还的贷款，你要交的房产税，你每个月的房屋保险等等，这些费用都算在里面了。 

现实中每个人的具体情况不一样，但是我们设定好同等条件来做计算，以达到一个比较。

• 30年期的贷款一个月的还款额是1814.54。 

  
  

• 15年期的贷款一个月的还款额是2605.78。 

那就意味着，你15年期的每个月多还了800美元。 

听起来好像你展示了你的偿还能力。

然而银行不是这么看的，在银行看来重要的是什么？是你的债务和收入比。 

也就是说，比方你一个月收入5000美元。

好，你现在一个月还1800，和一个月还2600，他们和5000的比值是不一样的。 

这个比例越高，你将来再从银行去贷款的可能性就越低。

所以实际上你努了那个力去还更多的钱给银行，反倒是会让你将来更难从银行贷到款。能够理解这个意思吗？

所以你为什么要做这件事情呢？

从以上各个原因各个角度来讲，你都应该选择30年期的贷款，而不是15年期的贷款。 

当然我上面讲的没有涉及到心理层面的因素。 

有些朋友会觉得我背着债，我心里不舒服，我早日把债还清了，我就一身轻松。 

这是心理层面的原因，是可以理解的。